La tecnología aporta soluciones que mejoran nuestra vida. Salud, comunicaciones, transportes, información y entretenimiento son algunas de las necesidades primordiales para las cuales dependemos de los avances tecnológicos casi por completo. Y, en el plano financiero, la tecnología cobra además un rol fundamental porque nos ayuda a incluir a todas las personas y a facilitar el desarrollo de nuevas habilidades para tomar decisiones informadas en el contexto económico de la vida cotidiana.
Con esa consigna desarrollamos #SaberEsCentral: una plataforma digital de educación e inclusión financiera en donde todas las personas pueden conocer cómo realizar distintas operaciones bancarias de una forma muy sencilla. Las exigencias que implican trabajar, estudiar o administrar adecuadamente nuestros recursos deben encontrarnos con la mayor cantidad de capacidades financieras adquiridas.
Por ejemplo, en Argentina casi el 80% de la población tiene al menos una cuenta bancaria y hay más 58 millones de líneas de telefonía móvil operativas (1). Pero, ¿cuántas personas saben que la combinación de una cuenta en un banco y un teléfono celular puede resolverles muchas cosas de la vida cotidiana?
En los últimos años, el BCRA implementó una serie de medidas que le dan lugar a los cambios tecnológicos para potenciar el uso del teléfono en operaciones financieras. Las más importantes son:
Banca Móvil
Es un canal electrónico que permite acceder a los servicios bancarios, mediante la utilización de aplicaciones informáticas diseñadas para su operación en dispositivos móviles. Es decir, vinculan al dispositivo, la aplicación y las credenciales del cliente de manera única con una plataforma de servicios financieros.
Cada entidad financiera posee una aplicación específica de banca móvil vinculada a los servicios bancarios que ofrece.
Billeteras electrónicas
El BCRA dispuso que todas las entidades financieras que ofrezcan el servicio de homebanking provean una aplicación gratuita para dispositivos móviles para que cada cliente pueda operar su cuenta bancaria desde allí. De esta forma, los usuarios pueden hacer transferencias, pagar servicios, consultar saldos y hacer inversiones en cualquier momento del día.
Las billeteras electrónicas bancarias permiten brindar diversos servicios, y cuenta con distintas funcionalidades. A diferencia de la Banca Móvil, las billeteras electrónicas permiten registrar más de una tarjeta de débito y/o de crédito.
Alias CBU
El Alias CBU permite al cliente asignarle un alias o sobrenombre a cada una de las Claves Bancarias Uniformes (CBU) que el cliente posea en un banco. El alias es único para cada cuenta y/o CBU e irrepetible para todo el sistema financiero. El objetivo es facilitar las transferencias bancarias al no ser necesario compartir un código de 22 dígitos con el depositante. Además, todo Alias-CBU es portable, por lo que admite su vinculación con otro CBU de ese mismo cliente, previa desvinculación del anterior.
CVU
La CVU permite identificar a los clientes de los Proveedores de Servicio de Pago (PSP), tales como oferentes de billeteras electrónicas, tarjetas prepagas, entre otros.
Su implementación brinda mayor interoperabilidad e inclusión financiera, ya que aquellas personas que no tienen una cuenta bancaria pero sí son clientes de un PSP (por ejemplo, una tarjeta prepaga) podrán recibir o hacer pagos electrónicos desde/a personas con cuenta bancaria.
Al igual que el alias CBU, el alias CVU es una clave alfanumérica implementada para ser asociada a una CVU y ampliar la usabilidad de las transferencias y movimientos de fondos entre los clientes de los bancos y los clientes de los PSP. Cumple las mismas funciones que la CVU pero, como un sobrenombre de la misma, es una combinación entre 6 y 20 caracteres que admite letras y números y, por ello, es más fácil de recordar.
Código QR
Es un código de respuesta rápida. El BCRA dispuso que para pagos con código QR se deberán respetar ciertas especificaciones técnicas con el objetivo de lograr Interoperabilidad entre todos los participantes (comercios y usuarios con billeteras). Para poder operar, cada usuario deberá indicar que desea hacer un pago de esta forma (eliminado ya sea en un banco o billetera virtual) y el celular inmediatamente abre la cámara para que se pueda escanear el código QR que exhiben los comercios adheridos.
DEBIN
El Débito Inmediato es una herramienta de pago con transferencia inmediata, la cual se inicia a través de una solicitud de pago, y debita fondos de las cuentas bancarias de los clientes que aceptan esa solicitud. Dicha autorización podrá ser efectuada por única vez, al momento de la adhesión a la operatoria de DEBIN "recurrente", o bien, en cada oportunidad ante la recepción de un DEBIN "ocasional" o eventual. Está orientado tanto a empresas como a los usuarios para facilitar cobros frecuentes.
* Subgerenta de Sistemas de Valores del Banco Central de la República Argentina