Con la reciente aprobación de la Ley 2381 de 2024, “por medio de la cual se establece el Sistema de Protección Social Integral para la Vejez, la Invalidez y la Muerte”, más conocida como reforma pensional del Gobierno de Gustavo Petro, que entrará en vigor el 1 de julio de 2025, se puso sobre la mesa la importancia de pensar en el futuro financiero, en especial, cuando llegue la jubilación. En este contexto, existen diferentes herramientas que pueden ayudar a mantener una independencia financiera, y una de ellas son los certificados de depósito a término (CDT).
Expertos explican que los CDT son una excelente opción porque ofrecen una renta fija, lo que los hace inmunes a la volatilidad del mercado, no requieren conocimientos financieros complejos ni una gestión constante, y gracias a la tecnología, hoy se pueden abrir fácilmente desde el celular o computador.
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Además, de acuerdo con el reporte de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), que analiza la rentabilidad acumulada de los fondos de inversión de los últimos 12 meses hasta julio de 2024, los fondos conservadores y moderados registraron rentabilidades del 11,08% y 12,41%, respectivamente, lo que quieres decir que, descontando la inflación, tendrían rentabilidades de 3,97% y 5,22%. Entonces, en comparación, de acuerdo con el CTO y cofundador de MejorCDT, David Susa, “los CDT con una tasa del 11,5%, ofrecen una rentabilidad real de 5,37%, lo que los convierte en una opción competitiva”.
Al respecto, el experto explicó que “los CDT tienen rendimientos muy similares, o incluso superiores, si comparamos con los fondos de pensiones moderados o conservadores. Para quienes hacen aportes voluntarios a sus pensiones, los CDT son una alternativa interesante, ya que ofrecen una rentabilidad real muy atractiva”.
Vale la pena tener en cuenta que la reforma pensional está basada en un sistema de pilares (semicontributivo, contributivo, solidario y de ahorro voluntario). Exactamente, el contributivo es para quienes cotizan con umbral de entre uno y 2,3 salarios mínimos lo harán en Colpensiones y tendrán la posibilidad de elegir un fondo privado para quienes superen ese límite. “En este escenario, los CDT pueden ser una alternativa segura y estable para complementar el ahorro y asegurar el futuro financiero”, aseguró el experto.
Algunos beneficios de los CDT para pensionados
Por otro lado, anotó que el principal beneficio de los CDT para pensionados es que:
- Permiten ahorrar de manera estable y rentable, sin los riesgos ni complicaciones que implican otras inversiones, como la finca raíz, que requiere gestión constante.
- Independencia financiera, ya que para organizar y gestionar el dinero de su pensión con un producto financiero de este tipo no se necesitan instrumentos complejos ni intermediarios.
- Los CDT ofrecen diversificación de ingresos, lo que complementa la pensión mensual y con la proporción de mayor estabilidad durante la jubilación.
Opciones para hacer un plan de retiro basado en los CDT
En Colombia, el modelo pensional ofrece diferentes opciones para recibir el pago de la pensión. En todos los casos, los CDT pueden ser un apoyo clave. Ellas son:
- Retiro programado: el afiliado controla sus fondos y la pensión se ajusta anualmente.
- Renta vitalicia inmediata: garantiza pagos mensuales.
- Renta temporal con renta vitalicia diferida: ofrece una pensión temporal seguida de una vitalicia.
- Renta vitalicia inmediata: con retiro programado.
- Retiro total: el afiliado recibe todo el dinero acumulado de una sola vez.
Para quienes optan por la renta vitalicia, el retiro programado o las opciones que generan un pago periódico, puntualizó el experto, que un CDT con buena rentabilidad es una excelente opción; incluso, mejor que los fondos de pensión para gestionar los ahorros de manera eficiente, con lo que puede incrementar así los ingresos mensuales y prolongar la duración de sus fondos durante la jubilación.
En el caso del retiro total, para los pensionados que aún no tienen definido cómo invertir su dinero, la recomendación es utilizar un CDT para asegurar un rendimiento fijo y estable, y recibir los intereses de manera periódica o mensual.
Cómo elegir la mejor opción
En la actualidad, la inflación en Colombia está en descenso (5,81% anual en septiembre, según el Dane), mientras que las tasas de los CDT se mantienen en doble dígito, con el más rentable ofreciendo un 11,5%. Así las cosas, tal como explicó Susa, frente a la disminución de la inflación, la rentabilidad real de los CDT sigue siendo muy atractiva.
Al usar los CDT para mantener su independencia financiera luego de la jubilación, es clave buscar las opciones más rentables, ya que algunos bancos ofrecen tasas mucho más altas que las tradicionales.
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