Cómo ser cliente de un banco digital en 5 minutos, ganar el 20% anual en caja de ahorro y conseguir un préstamo desde el celular

En su visita a los estudios de Infobae el Director Ejecutivo de Wilobank, Juan Ozcoidi destacó la evolución del primer banco digital de la Argentina desde su lanzamiento en junio pasado, que también es la primera entidad bancaria que nació de cero en más de 30 años.

También resaltó el alto ejecutivo que "hay personas que le ha llevado apenas 5 minutos en hacerse cliente , y cuando decimos ser cliente es ser cliente de manera integral, es obtener la caja de ahorro, la tarjeta de débito, un préstamo personal y una tarjeta de crédito".

– ¿Cómo evoluciona el banco desde su lanzamiento en junio  pasado?
– En principio me gustaría calificarlo como que estamos cubriendo nuestras expectativas y también, por supuesto, de parte del mercado, desde que hicimos el lanzamiento el 30 de junio del primer banco digital de la Argentina. Aquí un punto a recordar es que en la Argentina no nacía un nuevo banco desde cero desde hace más o menos 30 años atrás. Ese fue un recorrido importante que tuvimos que hacer, obtener la licencia, luego ser homologados y estar en producción. Hoy  ya llegamos a 11.000 clientes.

– ¿La realidad superó a las expectativas?
– Sí. Imaginamos un crecimiento un poco más aplanado. La realidad que cuando empezamos a comunicar la existencia y la salida del banco en producción tuvimos un nivel de aceptación muy importante. Eso hizo que nos desplegáramos de una manera por sobre las proyecciones que habíamos establecido; y que para diciembre de este año apuntan a contar con un portafolio de clientes de alrededor de 50.000 y lo que sería finales del 2019 nuestro plan de negocios, que diría es entre conservador y realista, de alcanzar entre 150 y 170 mil clientes.

– ¿Cúal es el objetivo del banco?
– Bueno yo no quisiera mencionarlo como objetivo pero sí nos planteamos como negocio y como filosofía del negocio traer un sistema de bancarización más justo. Si bien nos definimos como un banco complementario, esto significa que lo que proponemos por lo menos en esta primera etapa a las personas en general y a nuestros clientes en particular es que nos usen en lo transaccional independientemente de que por supuesto como te comentamos en su momento nosotros somos disruptivos en el sentido que en el mismo momento que una persona se da de alta en el banco a través de su celular recibe una cesta de productos. Esto es muy novedoso porque recibe una caja de ahorros, una tarjeta de débito, nosotros emitimos Master Debit, una tarjeta de crédito y un préstamo personal. Éste combo de productos se le disponibilizan inmediatamente en la cuenta. Y cuando digo nos planteamos un banco complementario y más justo que estamos haciendo, por eso nuestra caja de ahorros remunera en un 20% anual el promedio de los depósitos.

– ¿Eso fue importante para llegar a los 11.000 clientes?
– Totalmente. Pero por eso digo, esto está en la definición filosófica del negocio y de la empresa que creamos que desde un primer momento dijimos bueno, cómo nos convertimos en un banco que sea más justo y que sea inclusivo. Y bueno, tenemos que tener casi 0 costo en materia de comisiones, hoy tenemos 0, no casi, y tenemos que remunerar los depósitos que las personas envían a sus cajas de ahorro, depósitos que son los utilizados para los gastos corrientes. Es decir, una persona puede cobrar sus haberes en otro banco pero lo que le proponemos es transferí tus fondos de tu cuenta en el otro banco a tu cuenta en nuestro banco que eso es cero  costo y cero impuesto también, aquí como el traspaso de fondos del mismo titular no está alcanzado por ningún tipo de comisión ni ningún tipo de costo impositivo, y disfruta de ese 20% a medida que vas consumiendo tus recursos que vas a utilizar durante el mes. Y ese ciclo te va a significar un rendimiento.

– ¿Existe la posibilidad de tener una cuenta sueldo con determinada empresa o que un trabajador quiera pasarse de otro banco para que le acrediten sus haberes?
– Sí, sí, por supuesto, sí, sí. Es un servicio que nosotros tenemos disponible. Nosotros provenimos del mercado y conocemos muy bien cómo funciona la cuenta sueldo y la relación que tiene el empleador con el banco al cual de alguna manera lo asiste crediticiamente. Por eso no lo estamos planteando, a pesar de que podría cualquier persona indicarle a su empleador que le deposite su haber en la cuenta Wilobank que está a cero costo. Lo que decimos es bueno, no es necesario generarse ese estrés de estar pidiendo que le cambie de banco cuando simplemente una vez que le ingresan los fondos ahí los transfiere a nuestro banco y a partir de ahí lo empieza a transaccionar con sus medios electrónicos de pago; también con las transferencias inmediatas. Pertenecemos a la Red Link, es decir que cualquier persona puede desde su celular hacer transferencias a terceros, también poder utilizar Vale Pay, todo con 0 costo insisto y durante esa vigencia la cuenta devenga un 20% anual.

– ¿Desde cualquier celular se puede ser cliente?
– Bueno, usted sabe que esta pregunta es muy justa por el momento en el cual estamos hoy. Nosotros en el momento que salimos lo hicimos en Google Play para lo que es la tecnología Android, eso fue lo que nos permitió construir unos 11.000 clientes. Y todavía no habíamos hecho el lanzamiento para iOS, así que le estamos dando la primicia. Ya está puesta nuestra aplicación de Alta Cliente con ese sistema.  Así que lo que esperamos es que estas personas que son usuarios que permanentemente nos estaban, no digo reclamando pero sí consultando cuándo el banco va a estar listo para atendernos, bueno, hoy ya lo pueden hacer, pueden bajar su aplicación. Tanto Android y iOS están disponibles ahora. También emitimos tarjeta de crédito, somos uno de los poquitos bancos, creo que en Argentina hay solo cinco bancos que emitimos Contactless.

– ¿Cuánto tiempo demora en llegar a ser cliente del banco?
– Bueno, aquí tengo una franja, tenemos personas que han tardado 5 minutos, y cuando decimos ser cliente es ser cliente de manera integral, es obtener la caja de ahorro, la tarjeta de débito, un préstamo personal y una tarjeta de crédito. Hay otros clientes que bueno, en su calidad de usuarios de la tecnología quizás tardan 10 minutos. La realidad que cualquier persona que utilice la aplicación, esto estoy en condiciones de afirmarlo, siempre el tiempo va a ser muchísimo menor que ir a un banco físico, presentarse, decir que quiere una caja de ahorro, una tarjeta de débito, un préstamo personal y una tarjeta de crédito. La realidad que entre 5, 10 minutos, 15 minutos, terminas lo que sería entre comillas el trámite de hacerte cliente de Wilobank.

– ¿Cúales son los pasos que hay que hacer, para ser cliente?
– 1. Tiene que ver con verificar, como en general lo hacen todas las aplicaciones, un correo electrónico a través del cual le damos acceso a que comience el trámite de la vinculación. A partir de ahí lo que va a haber es una validación del DNI, se escanea de ambos lados.

2. Y luego a través de la biometría lo que comprobamos es que la persona que está realizando el on boarding es la misma persona del DNI que está escaneado. Le vamos a pedir dos o tres gestos en ese momento como guiñar un ojo, sonreír, ese aspecto tiene que ver con la prueba de vida del cliente.

3. Luego lo que hace es verificar los datos que escaneó el DNI, lo hace la persona revisando su celular. Completa unos datos alternativos que tienen que ver con un domicilio, su número de celular a donde le vamos a estar enviando las tarjetas de crédito y de débito.

4.  Luego pasa a la etapa de la contratación le decimos señor usted ya tiene abierta una caja de ahorro bimonetaria, una en pesos y otra en dólares, y su tarjeta de débito. Esos productos sí o sí los tiene que tomar porque es la manera de estar relacionado al banco. A continuación, por supuesto esto está relacionado también con el score que establecemos en ese mismo momento de vinculación, le proponemos un préstamo personal que si la persona dice sí lo quiero haciendo un click, por supuesto puede desplegar los términos y condiciones para analizar. Ahí somos muy rigurosos con el cumplimiento de la norma que establece el Banco Central diciendo que hay que mostrarle a las personas cuál es la tasa de interés que tiene, la cantidad de cuotas, el valor de la cuota, el costo financiero total. Todo eso lo va a poder observar. Sí lo quiere un click los fondos se trasladan a su caja de ahorro. Inmediatamente también le proponemos una tarjeta de crédito, la emitimos en sus tres versiones, una tarjeta de crédito clásica, internacional, la oro y la tarjeta Master Black.

5. Crea su usuario y su contraseña. Ahí lo felicitamos, le decimos todo anduvo muy bien, baje la aplicación Wilobank. Es decir terminó el on boarding y baja su aplicación.

– Es un momento difícil para acceder a un crédito personal, las tasas de los personales han subido por la actualidad que tiene la Argentina, por el problema financiero que tiene. ¿Qué ofrece Wilobank, en monto plazos?
– Por supuesto tiene que ver con el score que finalmente en función de las reglas que fijamos recibe la persona. Hoy tenemos un producto de lanzamiento que estamos prestando como monto máximo $100.000 y otros $100.000 en tarjeta de crédito. Ese es en el score más alto. En el más bajo estamos con un préstamo mínimo de $5.000 y tarjeta de crédito con monto autorizado de gasto de hasta 5.000 pesos.

– ¿Cuál es el plazo para pagar ese crédito?
– Trabajamos a 12, 24 y 36 meses. Tasa fija, éste es otro dato muy importante, todos nuestros préstamos son a tasa fija, es decir que la persona va a conocer el valor de su cuota uno hasta el de la última. Empieza pagando una cuota de $2.000 y termina pagando lo mismo. Un tema importante, siguiendo con la producción que llevamos hasta el día de hoy, le diría que tenemos alrededor de $200 millones de márgenes asignados a las personas.

– ¿Qué significa márgenes?
– Porque como comentaba recién la decisión de tomar el préstamo es una decisión que tiene por supuesto la persona que se está convirtiendo en cliente. Esa oferta que le estamos haciendo de préstamo le queda vigente durante un período, que seguramente está entre 30, ahora lo vamos a extender a 60 días, es decir que no necesariamente ese "Sí lo quiero" tiene que ser en ese momento.

– ¿Están pensando en nuevos productos para bancarizar a la gente?
– En los próximos días vamos a estar saliendo con una campaña muy importante, que también responde a nuestra filosofía de una banca inclusiva. La realidad que cada vez que analizamos el mercado vemos que hay muchas personas que por algún motivo terminan obteniendo sus necesidades financieras en entidades no bancarias. Y esas entidades tienen un nivel de tasa muy importante y en algunos casos tampoco ofrecen tarjeta de crédito. Nosotros estamos trabajando para que en los próximos días podamos ofrecer un producto de tarjeta de crédito para un segmento que hoy no es atendido en el mercado.