Dinero electrónico: 5 mecanismos del BCRA para reducir la utilización de billetes y el costo de las transacciones

A partir de año pasado, desde el Banco Central de la República Argentina (BCRA) se implementaron medidas para incrementar y facilitar las operaciones electrónicas a fin de eliminar el uso de efectivo y que el usuario de servicios financieros pueda operar sin la necesidad de ir a una sucursal bancaria para reducir el costo de las transacciones. "Estas medidas agilizan y facilitan las transacciones bancarias de los usuarios financieros, en un marco de seguridad y eficiencia. Lo que se puede observar con respecto al futuro de los pagos electrónicos es que crecen basados en las transferencias", manifestó a Infobae el CEO de Red Link Gustavo Valdemoros.

En tanto los técnicos del BCRA explican que "la Plataforma de Pagos Móviles (PPM) es fundamental. Este nuevo canal de pagos a través del cual las entidades financieras deben ofrecer la modalidad de Pago Electrónico Inmediato (PEI), permite realizar pagos a través del celular, tableta o computadora móvil, con débito y crédito en línea, en cualquier lugar y sin costo a través de tres modalidades: el POS Móvil y el Botón de Pago, modalidades orientadas a comercios, y la Billetera Electrónica, más funcional para transferencias entre personas".

El BCRA ya puso en marcha hasta ahora cuatro mecanismos de pago electrónico que todavía están en una etapa de transición. Se trata del POS Móvil, que permite leer tarjetas de crédito y débito con el celular, el Botón de Pago que permite pagar compras online con una transferencia, y la Billetera Electrónica, que se utiliza para enviar dinero entre personas a través de la web o mediante una aplicación en el celular, sin costo. Pero a partir de julio habrá un cuarto mecanismo donde las cobranzas por Internet podrán hacerse a través de los bancos. Estos deberán poner en funcionamiento una nueva forma de pago electrónico que impulsa el Banco Central (BCRA) en su tarea por reducir el uso de dinero físico. El debito inmediato, llamado "DEBIN", será el próximo sistema destinado a reducir el costo de las transacciones para los usuarios que busca el BCRA.

1. POS Móvil: es un dispositivo de seguridad que se conecta al teléfono móvil o tableta, para validar transacciones mediante la tarjeta de débito del pagador, permitiendo realizar el pago en el punto de venta, mediante transferencia inmediata sin un costo adicional aunque, la adquisición del dispositivo de seguridad POS-Móvil puede implicar un cargo por única vez.

2. Botón de pago: se utiliza para la compra y venta de bienes o servicios a través de la web y permite que los compradores puedan realizar sus operaciones en los puntos de venta virtuales (e-commerce) a través de transferencias inmediatas con débito en las cuentas a la vista. Estos botones pueden incorporarse en la página web del comercio, integrarse con distintas redes sociales o enviarse por correo electrónico.

3. Billetera Electrónica: permite enviar dinero entre personas a través de la web o mediante una aplicación en el celular, sin costo. Sólo es necesario bajar la app al teléfono, y luego cargar por única vez los datos correspondientes a la cuenta bancarias o las tarjetas de débito asociadas de distintos bancos.

4. Alias CBU: esto le permite al cliente del banco asignarle un "alias" o sobrenombre, de entre 6 y hasta 20 caracteres, a cada una de sus claves bancarias uniformes (CBU) de sus cuentas registradas en la página web de su banco. El alias es único para cada cuenta y/o CBU e irrepetible para todo el sistema financiero, es decir, admite su vinculación con otro CBU, previa desvinculación del anterior. El alias es portable por lo que un cliente bancario puede desvincular su alias de una de sus cuentas y vincularlo con otra. Ningún otro usuario puede usar un alias que ya haya sido utilizado.

5. DEBIN: es una forma de transferencia online en el que el iniciador del trámite es el que recibe el pago, mientras que quien abona sólo debe aceptarlo o rechazarlo. El mecanismo está pensado para que proveedores administren fácilmente sus cobranzas, aunque puede tener muchos usos más. El vendedor o cobrador genera una solicitud de débito y la imputa a un CBU o "alias", el sobrenombre que creo el BCRA para reemplazar al CBU). El comprador, a través de home banking y otros canales de mensajería, por ejemplo, pero no exclusivamente, por correo electrónico, recibe un alerta del pedido de pago y puede autorizarlo o no.

"El DEBIN es, a nivel técnico, una modernización del débito directo de cuenta. Una forma de débito automático que no es la más popular. A nivel operativo, es decir para la experiencia del usuario, es más bien como una transferencia electrónica en la que quien inicia el trámite es el cobrador", manifestó el experto Guillermo Barbero, socio director de la consultora First Financial Advisor. "Como ejemplo se puede mencionar un distribuidor de bebidas o alimentos que distribuye entre sus clientes la mercadería y, luego de la entrega, genera el DEBIN", explicó Barbero a Infobae.

Hace dos semanas el directorio del BCRA solicitó a los bancos que tengan listas para funcionar sus plataformas digitales y móviles dentro de los 30 días corridos luego de que la Cámara Electrónica de Compensación de Medios de Pago Minorista de la República Argentina (Coelsa) tenga listos sus sistemas para sostener las transferencias. De esta manera cualquier persona física o jurídica podrá habilitar el DEBIN, registrándose como vendedor, como comprador o como ambos. La operatoria DEBIN deberá funcionar todos los días, las 24 horas y deberá estar disponible para débitos en pesos y en dólares, entre cuentas de la misma moneda. Un detalle interesante del DEBIN es que está basado en el viejo débito directo de cuenta y sostenido por Coelsa una red de pagos ajena a Banelco y Link.

"Lo importante es que para utilizar la modalidad PEI mediante POS-Móvil y Botón de Pago, el comercio debe estar adherido a un producto/servicio dentro de la Plataforma de Pagos Móviles (PPM). Por ejemplo, Todo Pago M Pos de Red Banelco, Red MOB de Red Link y luego a partir de la adhesión el proveedor del servicio o la entidad financiera debe proporcionarle sin ningún costo, una aplicación que pueda descargarse en sus equipos", manifestó a Infobae Alejo Espora Gerente del Banco Ciudad especializado en medios de pagos electrónicos.

Los especialistas consultados por Infobae destacan que "este tipo de operatoria con dinero electrónico no resulta aplicable ningún tipo de comisión que usualmente se cobra a los comercios según lo estipulado en la Ley 25.065 en operaciones cuyo medio de pago es la tarjeta de débito o crédito, ya que el medio de pago es una transferencia inmediata". Además de facilitar las transacciones de pago de productos o servicios, usar el POS Móvil y/o el Botón de Pago implica para los comercios un esquema de gratuidad, ya que esta operatoria no representa costos para los comercios hasta el importe de ventas que alcancen, en el mes calendario, la duodécima parte de las ventas máximas anuales establecidas en la normativa del BCRA para ser considerado microempresa del sector Servicios.

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Otra de las novedades de la llamada Revolución del Dinero Electrónico que impulsa el BCRA es que desde el próximo 1° de junio todas las cuentas bancarias llevarán un alias. Por ese motivo, se asignará un alias por defecto a aquellas que todavía no lo posean y a las cuentas nuevas. El usuario podrá cambiar, si así lo desea y cuando lo disponga, a través de los canales electrónicos del banco donde posea la cuenta (Comunicación A6215). El formato del alias por defecto será una combinación al azar de tres palabras breves y de uso frecuente en español y podrá ser consultado el asignado en su homebanking.

Para incentivar y facilitar el uso de los medios de pago electrónicos disponibles, se dispuso la posibilidad de realizar la apertura de cajas de ahorro de manera no presencial por nuevos clientes. También se abrió la opción de la caja de ahorros en pesos destinada a menores de edad autorizados que tiene el objeto de facilitar las operaciones económicas cotidianas, estimular la educación financiera de los jóvenes y fomentar la bancarización a través del uso de los medios electrónicos de pago. Se espera que a partir de agosto de este año se encuentre operativo el DEBIN que requerirá que el cliente bancario autorice la operación. Esta es la diferencia sustancial con el débito directo, en donde el cliente solicita a una entidad financiera que se realicen débitos directos en su cuenta para abonar servicios e impuestos periódicamente. "Estas medidas buscan brindar a los usuarios financieros funcionalidades para la realización ágil y sencilla de sus transacciones bancarias, en un marco de seguridad y eficiencia" manifestaron a Infobae fuentes del BCRA.