La reciente tragedia ocurrida en la carretera Federico Basadre, en la región Huánuco, vuelve a poner sobre la mesa una pregunta que surge después de cada gran accidente de transporte: ¿contaban las víctimas con la protección aseguradora necesaria?

El 17 de junio de 2026, un bus interprovincial de la empresa Real Chancas se despistó y volcó en el kilómetro 466 de dicha vía. El balance preliminar reportó 11 fallecidos y 16 heridos, entre ellos menores de edad. Mientras las autoridades investigan las causas del siniestro, los seguros adquieren una relevancia fundamental para las víctimas y sus familias.

El primer nivel de protección: el SOAT

Todo vehículo que circula en el país debe contar con el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT). Este seguro cubre a ocupantes y terceros afectados por un accidente, independientemente de quién resulte responsable.

Sus principales coberturas incluyen indemnización por fallecimiento, invalidez permanente, incapacidad temporal, gastos médicos y gastos de sepelio, dentro de los límites establecidos por la normativa vigente.

La existencia de un SOAT válido constituye la primera garantía de atención para las víctimas. Si este se encontrara vencido o fuera fraudulento, la situación de los afectados se tornaría considerablemente más compleja.

La protección de los trabajadores

Además de los pasajeros, corresponde analizar la situación del conductor y del copiloto.

Como trabajadores de la empresa de transporte, debieron estar protegidos por el Seguro de Vida Ley, obligatorio desde el inicio de la relación laboral. Este seguro contempla indemnizaciones por fallecimiento natural, fallecimiento accidental e invalidez total y permanente por accidente.

Asimismo, dependiendo de las condiciones específicas de la actividad, puede resultar aplicable el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR), que otorga prestaciones médicas y pensiones cuando ocurre un accidente de trabajo o una enfermedad profesional.

Ambos seguros son compatibles y pueden activarse simultáneamente frente a un mismo evento.

Cuando los seguros obligatorios no son suficientes

Las coberturas exigidas por la ley representan un mínimo de protección, pero no siempre bastan para afrontar las consecuencias económicas de una tragedia de gran magnitud.

Por ello, las empresas de transporte deberían evaluar la contratación de seguros de accidentes personales para pasajeros, capaces de ampliar las indemnizaciones previstas por el SOAT.

Del mismo modo, resulta recomendable contar con seguros de responsabilidad civil que permitan atender reclamaciones cuyo monto exceda las coberturas obligatorias. En el transporte de pasajeros existe además una relación contractual que puede generar responsabilidades adicionales para la empresa.

Desde la perspectiva empresarial, también son relevantes los seguros vehiculares y los seguros por interrupción del negocio, destinadas a proteger el patrimonio de la compañía frente a pérdidas materiales y económicas derivadas de un siniestro.

Reflexión final

El seguro no evita los accidentes ni reemplaza la obligación de prevenirlos. Sin embargo, constituye una herramienta esencial para reducir el impacto económico y social que dejan estas tragedias.

Cada accidente de gran magnitud debería llevarnos a revisar no solo las causas del hecho, sino también si las víctimas y sus familias contaban con mecanismos de protección suficientes. Cuando la prevención falla, la adecuada cobertura aseguradora puede marcar una diferencia decisiva entre el desamparo y la protección efectiva.

La SBS ha regulado los seguros paramétricos. ¿De qué se trata y por qué importa? El 22 de mayo de 2026, la SBS y AFP emitió la Resolución SBS N°01454-2026, abriendo a consulta pública al primer Reglamento de Seguros Paramétricos. Con ello el Perú se incorpora a una tendencia global que ya lleva años transformando la gestión de riesgos catastróficos.

Antes de entrar a la norma, vamos a entender el instrumento.

¿Qué es un seguro paramétrico?

En el seguro tradicional —el pago depende que el asegurado demuestre su pérdida—, el seguro paramétrico que es un seguro de daños funciona pagando automáticamente cuando un evento de la naturaleza supera el límite acordado en el contrato. Sin trámites, sin peritos. Es decir, si ese “parámetro” y “umbral” se cumplen, el pago se activa automáticamente.

Ejemplo: la aseguradora pagará a un asegurado 5 M de dólares si se produce un sismo de magnitud 7.0 grados en la escala de Richter en una zona geográfica determinada en el contrato. Sería el IGP el que determina que efectivamente se ha alcanzado ese umbral.

Diferencias clave

Las tres distinciones que todo ejecutivo, asesor y corredor de seguros deben tener claras:

• Evento desencadenante: el seguro tradicional indemniza el daño real probado; el paramétrico paga si se alcanza ese parámetro, independientemente del daño exacto.

• Velocidad de liquidación: el proceso tradicional puede tomar meses; el paramétrico suele liquidarse en días.

• Rol del ajustador o perito: en el seguro tradicional es esencial; en el paramétrico prácticamente desaparecen del proceso.

¿Solo aplica al sector agrícola? Error frecuente.

Error más común es creer que los seguros paramétricos son exclusivamente para el agro. No es así.

El Reglamento cubre riesgos catastróficos de la naturaleza en términos amplios. El Anexo N°1 del proyecto lista los parámetros aplicables: sismos, inundaciones, vientos extremos, huracanes y sequías, entre otros.

Esto abre oportunidades para infraestructura pública, energía renovable, minería, pesca, turismo, logística y gobiernos regionales que necesiten liquidez inmediata tras un desastre.

¿Dónde ya funciona? La experiencia internacional

Ya operan en países, regiones y continentes como: México, el Caribe, Colombia, Chile, India y Europa. El denominador común es el mismo: velocidad, certeza y eliminación del proceso de ajuste de pérdidas.

Lo que el Reglamento establece

Siendo el plazo de pago de 10 días, el proyecto introduce elementos técnicos y contractuales que se debe conocer antes de suscribirlo, así tenemos: aviso de siniestro, sin deducibles, agencias proveedoras de datos, público objetivo y no es un producto híbrido.

El riesgo base

Se define y exige que esté mencionado expresamente en la póliza. Ocurre cuando el evento produce pérdidas reales pero el parámetro no llega al umbral acordado o viceversa. Puedes tener daños y no cobrar. O cobrar sin haber sufrido pérdida proporcional.

Esto no es un defecto del producto. Pero si no está bien explicado contractualmente, se convierte en la principal fuente de litigios. Y ahí es exactamente donde entra el análisis jurídico especializado: en la definición precisa del parámetro, la fuente de datos, el umbral, la zona geográfica y los mecanismos de solución de controversias.

Lo que implica para el mercado

Se otorga un plazo de 30 días para recibir comentarios. Luego las aseguradoras tendrán 120 días para adecuar sus pólizas vigentes.

Nuestra exposición a sismos, inundaciones, huaicos, sequías y fenómenos climáticos como El Niño, este seguro no es un lujo. Para muchas empresas, pueden ser la diferencia entre recuperarse rápido o esperar meses mientras se litiga el ajuste de pérdidas.

¿Su empresa estará jurídicamente preparada para aprovecharlo?