5 consejos para ayudar a gestionar el dinero de tus padres mayores

Para muchas familias, la conversación sobre la situación económica de los padres ancianos suele llegar demasiado tarde. Es mejor prepararse.

Nada te prepara realmente para el día en que estés frente a tus padres ancianos e intentes reconstruir un panorama financiero que probablemente han mantenido en secreto durante toda una vida. Para muchos hijos adultos, esa conversación suele llegar demasiado tarde, provocada por un diagnóstico que lo cambia todo.

Para mí, llegó cuando nos enteramos de que mi padre, de 86 años, padecía demencia, y yo vivía a 320 kilómetros de mis padres. Soy hija única. Y no tenía ni idea de si tenían dinero suficiente para pagar un asistente médico a domicilio y atención para personas con problemas de memoria.

Sabía que mi padre tenía una pensión, que él y mi madre cobraban el Seguro Social y que tenían un generoso seguro médico. No sabía nada más.

Finalmente, mi madre me reveló algo grande: había conseguido ahorrar medio millón de dólares. Cuando mis padres vendieron su casa de Long Island y se mudaron a una comunidad para mayores de 55 años de Nueva Jersey en 1998, se dio cuenta de que sus impuestos habían disminuido de manera drástica. Abrió una cuenta de mercado monetario y ahorró la diferencia cada mes.

Su disciplina financiera me impresionó. Dejé de preocuparme por pagar sus cuidados y empecé a planear su traslado a una comunidad para personas mayores a un kilómetro y medio de mi casa. Pero me salté el paso más importante. En lugar de preguntar a mi madre qué quería, le dije lo que ella necesitaba. Ese error puso fin a nuestra conversación.

Los expertos que trabajan con padres ancianos y sus hijos adultos dicen que éste es uno de los errores más comunes que cometen los hijos: tratar la crisis de sus padres como un problema que hay que resolver.

"Dirige con amor, no con logística", dijo Jessica Smith, cofundadora y asesora de Vitality Wealth en Boise, Idaho. Antes de meterte en papeleos y cuentas bancarias, pregunta a tus padres qué quieren y cómo puedes apoyarlos, dijo.

He aquí cinco formas en que los hijos adultos pueden prepararse para ayudar a gestionar las finanzas de sus padres, independientemente de cuánto hayan podido ahorrar.

1. Empiecen a hablar pronto

Los padres a menudo dudan en hablar con sus hijos adultos sobre sus finanzas, pero no siempre es por desconfianza o secretismo, dijo Ashley Quamme, terapeuta financiera y fundadora de Beyond the Plan en Augusta, Georgia. "El pensamiento subyacente suele ser: 'Si admito que necesito ayuda, entonces estoy admitiendo que estoy en decadencia'".

Sin embargo, es esencial tener estas conversaciones antes de que se produzca una crisis, sobre todo si notas un cambio en la salud de uno de tus padres. "He visto a demasiadas familias intentar poner esto en marcha cuando ya es demasiado tarde, y resulta mucho más difícil y caro representar adecuadamente a sus seres queridos", dijo Ben Smith, fundador de Cove Financial Planning en Wayzata, Minnesota.

Mantener esa conversación puede ser un reto, y a menudo recae en los hijos adultos la responsabilidad de ampliar el debate, dijo Cathleen Tobin, propietaria de Moonbridge Financial Design en Rhinebeck, Nueva York.

Tobin, de 53 años, y su padre de 92, Ed Tobin, empezaron a hablar de sus finanzas hace unos ocho años, después de que un minorista nacional anunciara una importante filtración de datos de clientes. Tobin aprovechó la noticia para preguntar a su padre si tenía una congelación crédito y se ofreció a enseñarle cómo conseguirla.

"Ayudar a tus padres en pequeñas cosas genera confianza y normaliza tu participación", dijo.

Sus conversaciones se profundizaron en 2021, después de que Ed cayera en una estafa financiera en línea. Después de ese incidente, accedió a compartir con ella las contraseñas de sus cuentas para que ambos pudieran vigilar las transacciones inusuales.

Las formas de ayudar aumentarán gradualmente, dijo Smith. Al principio, es posible que tus padres sigan gestionando sus propias finanzas mientras tú las revisas de vez en cuando. Cuando veas que cada vez les resulta más difícil, sugiéreles que trabajen juntos en sus finanzas, dijo. Cuando les resulte frustrante dirigir las cosas por sí solos, ofrécete a asumir la tarea sin dejar de darles el control al decirles: "Lo gestionaré por ustedes y les informaré".

2. Entender su presupuesto

Cuando tus padres estén dispuestos a hablar, averigua dónde tienen sus cuentas bancarias y cómo pagan sus deuda. No te sorprendas si aún reciben estados de cuenta en papel y pagan las facturas con cheque, dijo Dinon Hughes, socio de Nvest Financial en Portsmouth, NH.

Imprime los estados de los últimos 12 meses de sus cuentas y tarjetas de crédito para determinar qué dinero entra, cuánto sale y qué facturas se pagan mensual, trimestral o anualmente, dijo Tobin. Averigua si tus padres siguen recibiendo en papel los cheques de la pensión y el Seguro Social, o si los ingresan directamente.

Investigar los asuntos de tus padres puede revelar que necesitan ayuda económica. Si es así, y puedes permitirte cubrir algunas facturas, es importante decidir cómo vas a contribuir, dijo Smith. Fija un máximo mensual y sé claro sobre lo que pagarás, quizá solo lo necesario, como alimentos, recetas y copagos médicos.

No pierdas de vista tus propios objetivos económicos, dijo Smith. "No querrás poner en peligro tu propia jubilación".

3. Consigue acceso a las cuentas

Cuando a tus padres les resulte más difícil gestionar sus finanzas, pide convertirte en usuario autorizado de sus cuentas. Esto te permitirá ingresar, retirar y transferir fondos; pagar facturas; y crear un identificador de usuario y una contraseña únicos para gestionar sus cuentas, dijo Smith. Sin embargo, cuando tus padres fallezcan, las cuentas pasarán por defecto al beneficiario indicado o al heredero designado en el testamento, o podrían acabar en un estado legal supervisado por un tribunal, llamado legalización o sucesión testamentaria. (Esto puede llevar muchos meses).

Los hijos adultos suelen presionar a sus padres para que los añadan como cotitulares a todas las cuentas posibles --cuentas bancarias, facturas de servicios públicos, tarjetas de crédito y, a veces, incluso sus cuentas de inversión y su hipoteca--, pero eso tiene implicaciones serias, advirtió Hughes. Recomienda convertirse en usuario autorizado en lugar de cotitular, porque una vez que te añaden a esas cuentas, legalmente pasan a ser tuyas. Eso significa que tus acreedores o cualquier persona que te demande pueden disponer de esos activos, dijo Hughes.

Convertirse en titular de una cuenta conjunta puede tener consecuencias fiscales. Si la cuenta de tus padres tiene un valor superior a 19.000 dólares, que es el límite anual de exención de impuestos sobre donaciones establecido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por su sigla en inglés), tu padre o madre deberá presentar una declaración de impuestos sobre donaciones, dijo Smith.

4. Pregunta sobre el poder notarial duradero

Un poder notarial duradero es un documento legal que faculta a una persona de confianza para tomar decisiones económicas y médicas en tu nombre si estás vivo pero incapacitado. La mayoría de la gente está familiarizada con un poder legal de asistencia médica, o POA, por su sigla en inglés, porque suele hacerse cuando se redacta un testamento, pero mucha gente no se da cuenta de que un POA de asistencia médica no te permite tomar decisiones económicas en nombre de otra persona, dijo Smith. Para eso, necesitas un poder notarial duradero.

Un estudio de 2025 sobre Familia y Finanzas, realizado por Fidelity, reveló que solo el 41 por ciento de los padres prevén que sus hijos tengan un poder financiero. La mayoría de los cónyuges se nombran mutuamente como apoderados y no designan un sustituto, dijo Hughes. Recomienda encarecidamente nombrar al menos a dos personas como apoderados, porque si solo se nombra a una y esa persona fallece, el documento queda anulado. En ese caso, habría que actualizar el documento original, firmarlo y certificarlo ante notario. Y si estás incapacitado, dijo, es posible que tengan que intervenir los tribunales para nombrar un tutor legal, lo que podría llevar tiempo y dinero.

Si tus padres son reacios a que invoques un poder notarial duradero, su abogado puede retener el documento físico hasta que sea necesario utilizarlo, dijo Cathleen Tobin.

5. Comprueba que los testamentos y los beneficiarios están al día

El estudio de Fidelity reveló que solo el 70 por ciento de los padres se sienten seguros de su testamento y plan de sucesión. Puede que tus padres hayan creado un plan hace una década y ya no estén seguros de que sea el plan adecuado, porque hay nuevos cónyuges y nietos, dijo Ryan Viktorin, planificador financiero certificado y asesor financiero de Fidelity Investments.

Aunque los padres tengan testamento, es importante que nombren a un beneficiario para cada cuenta, como los planes de jubilación 401(k) y las cuentas de corretaje, dijo Smith. De lo contrario, esa cuenta irá a juicio testamentario, y la familia no podrá utilizar ese dinero para pagar deudas o costos funerarios durante seis a 18 meses, dijo. Tranquiliza a tus padres al decirles que no necesitas saber quién figura como beneficiario, dijo, solo que se designen beneficiarios.

Ser el administrador del dinero de tus padres puede ser incómodo, dijo Quamme. Puede que te duela el cambio de función de tus padres, o que te preocupe cometer un error, dijo. "Creo que recordarnos a nosotros mismos y a nuestros padres que 'sigo siendo tu hija, solo ayudo con esta parte ahora, puede ser útil tanto para ellos escucharlo como para nosotros decirlo'".